1、及時報案。出險后，首先要做的事情就是報案，及時報案有助于保險公司取證。時間拖長了，有些事情就會產(chǎn)生糾紛，另外理賠有理賠時效，過了理賠時效就耽誤理賠了?，F(xiàn)在的理賠很多都支持線上報案，微信公眾號、官方App，電話，都可以及時處理。

2、準(zhǔn)備理賠資料，保險公司會告訴你該準(zhǔn)備什么材料，常用的資料有理賠申請書、身份證，銀行卡，保險合同，不同的事故需要特定的理賠材料，比如重疾險要病歷，診斷報告，出院小結(jié)這種。

3、等待審核，配合調(diào)查。保險公司的理賠部收到資料，就會進(jìn)行審核。如果資料不齊的，會要求補(bǔ)齊資料。

之后保險公司怎么審核？

一、初步審核立案

判斷立案主要審核以下幾點：

-合同是否有效：比如是否在保障期限內(nèi)，是否忘記繳費而中斷。合同是否是本人簽名。超哥在此提醒，千萬不要忘記繳費，斷繳會導(dǎo)致保險失效，過了復(fù)效期要重新做健康告知了。

-是否在保障范圍內(nèi)：比如只是買了壽險的，重疾的肯定不賠。買了重疾險的，普通的小毛小病肯定不賠。買了醫(yī)療險的，沒過免賠額的也不賠。

-是否在免責(zé)范圍內(nèi)：影不影響核保結(jié)果。比如是否是醉酒斗毆引起的，或是先天性疾病的。

-事故性質(zhì)要明確：就是什么原因?qū)е鲁鲭U理賠的。是否屬實，是否有欺詐嫌疑。

立案的判斷基本是依據(jù)上面這些要素，正式立案后，就進(jìn)入核賠審。

二、進(jìn)一步審核

到了核賠，保險公司就會深入調(diào)查你的過往記錄，既往的病史。可以通過查社?；蛐罗r(nóng)合的就診記錄、醫(yī)院的就診記錄、體檢報告。通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄、啟動調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)等等多種方式。

-查詢社?；蛐罗r(nóng)合的就診記錄

最常見的必查記錄，所以日常要注意不要讓別人借用醫(yī)?？床。駝t別人的病會被誤認(rèn)為自己的病，到時候十張嘴也說不清了。

-調(diào)查醫(yī)院的就診記錄，體檢報告

保險公司會區(qū)醫(yī)院調(diào)取就診記錄，根據(jù)病歷信息、電子記錄、報告描述等等情況綜合分析，看看你是否有帶病投保的嫌疑。稍有不慎，就會被抓住把柄。

-通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄

保險公司和保險公司之間并不是不相往來的，相反他們會互通消息，誰在什么公司有沒有理賠過，一查清清楚楚。

-啟動調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)

什么時候保險公司會往死里查，看保險合同是否生效未滿兩年，雖然說兩年不可抗辯條款要建立在如實告知的前提下，但是事實上過了2年，如果產(chǎn)生糾紛，勝算確實會高很多。但是沒過2年的，保險公司當(dāng)然不會輕易放過，因為這也是騙保嫌疑最高的時期。

保險公司不是查不出，要看是否有心要查，愿意花這個成本，它有內(nèi)部或者行業(yè)里的調(diào)查公司，擁有一定的調(diào)查資源，連山溝溝里的小診所都能翻找出來。

有的代理人可能會說，保險公司不能調(diào)查個人隱私，當(dāng)簽署保險合同的時候，里面就有說明保險公司是有權(quán)調(diào)查的，等于是做了授權(quán)的了。

所以我們買保險的時候務(wù)必認(rèn)真對待健康告知，不要存在僥幸心理，只有嚴(yán)進(jìn)，才會寬出。

常見的拒賠情形有哪些？

-不如實告知，投保的時候太輕率，沒有認(rèn)真的填寫健康告知，翻查自己的病歷。一看那么多字嫌麻煩，就一律都填了否。

-合同無效，買錯了，需求不符，想買的沒買對，不在保障范圍內(nèi)，重疾的去報了投資型的了。本來就不保，但是客戶以為可以賠付。

-保障中斷而不自知，忘記繳費了，等到投保的時候以為健康狀況和之前一樣，但是實際在中斷時期健康已經(jīng)不符合購買條件了。

-屬于免責(zé)事項，保險合同中免責(zé)條款，就是發(fā)生了這些不予賠付，常見的如特定災(zāi)害，違法犯罪，先天疾病。所以買保險的時候除了看保障責(zé)任，不要忽略了免責(zé)條款。

文章來源：微信公眾號：超人寶